万能险新规威力初显 多款新产品手续费调降

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  本报记者 闫沁波

  实习记者 汪楠 重庆报道

  近期,各保险公司相继公布万能险产品3月结算利率。这是继今年2月《万能保险精算规定》正式下发后,各保险公司万能险产品首个完整的利率结算周期。

  21世纪经济报道最保险统计后发现,除了万能险结算利率维持高位外,多款新发产品出现了赎回费率、初始费用双下降的局面。珠江人寿一款在售产品“珠江月月赢一号终身寿险(万能型)”甚至标注该产品每月1号、16号可免费赎回,在保监会规定的第一年退保费率上限5%,依次递减第6年免费的基础上,多款新推出的产品在第一年、甚至第二年就开始免收退保费用。

  部分产品“不收取任何初始费用”

  按照填补其保障功能缺失的改革思路,保监会今年2月中旬下发了《万能保险精算规定》(以下简称《规定》),规定对万能险相关费率部分做出修改,此前万能险销售中的相关费用得以降低。

  按照此前的2007年版文件规定,期缴万能险基本保险费初始费用上限比例,第一年和第二年分别50%和25%;趸缴万能险初始费用上限比例,5万元及以下部分和5万元以上部分分别为10%、5%。

  新规定中初始费上限均有所下调,期缴万能险的基本保险费初始费用上限比例,第一年和第二年分别为40%和20%;趸缴万能险的初始费用上限比例,5万元及以下部分和5万元以上部分分别为5%和3%。

  21世纪经济报道记者发现,2015年发行的多款产品,其初始费用和保单管理费、风险保险费均有所下降。

  其中太平网赢一号终身寿险(万能型)、中新大东方财富双盈3号两全保险(万能型)
、国华理财宝2代保险理财计划(万能型)等产品均写明不收取初始费用以及保单管理费,珠江月月赢一号终身寿险(万能型)等多款珠江人寿在售产品则写明不收取任何初始费用。

  同时新规还对退保收费上限做出规定,《规定》要求退保费上限首年起至第五年分别从5%降至1%,每年降低一个百分点,从第六年起退保则不再收取退保费。

  而市场上多款新产品在退保费上则更进一步。太平网赢一号终身寿险约定前3个保单年度分别为:5%、4%、3%,自第4个保单年度起不再收取。

  珠江汇赢3号终身寿险第一个保单年度内退保费率3%、第二个保单年度内退保1%,第三个保单年度及以后不再收取任何费用。中新大东方财富双盈3号则规定满一年后退保亦不收取任何费用。国华理财宝2代保险理财计划则约定91天后即可免费领取或退保。

  业内人士指出,在同类产品的竞争下,退保费率下降甚至免除是万能险发展必然趋势,只是在产品设计和投资匹配上需要备足头寸。除了退保费率下降明显外,万能险支取的灵活性也开始显现。

  珠江月月赢一号终身寿险就约定,每月1号、16号领取无手续费。“产品设计部门和财务、投资等部门协商过,认为这种兑付方式没有问题”,珠江人寿相关负责人这样告诉21世纪经济报道记者。

  而此前,弘康人寿和光大永明人寿也均推出过类似随时开放的产品。

  但有业内人士表示,万能险在收益方面需要“长期持有”才能实现好的收益,而且一般是越到后期收益积存速度越快。另外,万能险还存在一项平滑准备金,用来平衡长时期内的万能险结算利率水平。

  收益率维持高位运行

  上述多款新产品的结算利率,均达到5.5%以上,其中中新大东方财富双盈3号两全保险3月份结算利率已高达6.92%。

  而《21世纪经济报道》最保险记者统计上百款万能险产品收益率后发现,多数产品的收益率维持在5%以上,新华人寿7款产品2、3月份结算利率出现上升,安邦人寿、泰康人寿2015年以来结算利率出现上升的,亦分别有8款和4款产品。

澳门新蒲京娱乐,新蒲京娱乐场777,新蒲京官方下载 ,  而阳光人寿阳光如意两全保险D款(万能型)的结算利率由2月份的4.85%上升到3月份的6%。

  仅有太保人寿的附加财富管家年金保险(万能型)等少数产品出现结算利率下降的情况,且下降为波动下降,及由1月份的4.75%上升至2月份的5%后,又回落到3月份的4.75%。

  某中型保险公司相关人士表示,万能险近年来收益率上升比较明显,除了公布结算利率较高的保险公司外,一些结算利率较低的早期万能险产品,保险公司会通过奖励返还方式补偿客户收益,综合收益亦能达到5%左右。

  同时上述业内人士告诉21世纪经济报道记者,在资本市场火热的情况下,万能险的投资方向近期也有所变化,有保险公司已经开始减少固定收益类投资,增加权益类投资,在投资收益显现后,不排除万能险结算利率进一步上升可能。

  据保监会公布数据显示,1月份保险资金投资银行存款25087.49亿元,占比26.6%;债券35772.77亿元,占比37.93%;股票和证券投资基金10767.17亿元,占比11.41%。

  2月份,保险资金投资银行存款24928.6亿元,占比26.09%;债券35740.99亿元,占比37.40%;股票和证券投资基金11476.24亿元,占比12.01%。数字显示,保险资金投资银行存款的占比已经回落,股票、证券投资基金占比略有上升。(编辑
赵萍)

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