车险费改发令枪响 寡头垄断或来临

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  由于技术及“偿二代”体系等方面的准备不足,尽管早在2011年就决定再次重启商业车险费率市场化改革,但步伐却一直缓慢。直到今年,费改才终于来了。

  近日,全国机动车辆保险人联席会议第26次全体会议召开,在这次会议上,行业车险费改方案确定。一位参会人士评价,“这是行业具有历史意义的一次会议,是车险费改的发令枪”。

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  自从进入2015年,伴随着“偿二代”体系建设逐步完成,商业车险费改的步伐就加速推进。2月3日,中国保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》)。作为商业车险费改的指导性文件,《意见》最核心的内容就是,希望在建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制基础上,逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权。

  所谓的行业基准,是指由“中国保险行业协会按照大数法则要求,建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制,动态发布的商业车险基准纯风险保费表”,而所谓的自主权是指“由市场主体根据自身实际情况科学测算基准附加保费,合理确定自主费率调整系数及其调整标准”。

  作为此轮车险改革的重要行业组织代表,中保协的工作也是马不停蹄:2月4日,中保协就新版商业车险示范条款公开征求意见;3月6日,中保协组织召开车型物理参数定价工作会议,就车型物理参数如何在纯风险费率测算中发挥作用进行了讨论,并达成了一致意见;3月10日,中保协召开车损险基准纯保费发布系统数据校验工作会议。

  在商业车险费改的方案确定后,首批试点将在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西等5个省区市启动,试点区域市场份额合计约16.8%,预计将会平稳进行,不会对整体市场产生较大影响。

  费改方案的确定,对于监管机构来说,游戏规则已经确定,总算可以告一段落。然而,对于绝大多数中小保险企业来说,却意味着惨烈的竞争才刚刚开始。财险行业近年来陷入不景气,行业承保亏损比较严重,行业的平均综合成本率接近100%,也就是逼近承保盈亏平衡线。

  业内专家预计,尽管这一轮车险费改行业和监管层已经做好了充分的技术准备,不会像上一轮那样,引发行业的恶性竞争,但是市场的竞争加剧仍然不可避免。另有业内人士预计,这将推升行业整体综合成本率加速攀升至顶部。值得安慰的是,在投资环境向好和投资管制大幅放宽的情况下,投资的盈利或将能够改善整体的报表。但不可否认的是,行业巨头将在这场激烈的竞争中积累优势。因为费改的核心就是放开自主定价机制,而行业巨头在创新条款和合理定价上明显更具有优势。

  创新 箭在弦上

  2014年5月23日,中国车联网产业技术创新战略联盟(IOVA)在深圳正式成立了保险专业委员会。在外行人看来,作为中国最大的车联网协会组织,却成立保险专业委员会,有些莫名其妙。不过,在车险费率市场化改革重启的前夕成立该专业委员会,却又合情合理。

  根据车联网产业技术创新战略联盟的定义,车联网是以车内网、车际网和车载移动互联网为基础,按照约定的通信协议和数据交互标准,在车-X(X:车、路、行人及互联网等)之间进行无线通讯和信息交换的大系统网络,是能够实现智能化交通管理、智能动态信息服务和车辆智能化控制的一体化网络,是物联网技术在交通系统领域的典型应用。

  在车联网的概念下,受益最大群体之一就是车险行业。事实上,行业巨头已经在这一方面积累了先发优势。以大数据下大热的UBI(以驾驶行为定价的保险)为例,通过车辆的车载信息服务接口,就可以精准掌握客户的数据,更好地了解客户的风险情况,进而可以通过UBI产品来近乎永久性地锁定好的客户。马太效应将让中小公司过得越来越艰难。

  据了解,人保、平安、太平洋老早已在布局车载信息服务。人保财险[微博]美高梅游戏 ,是腾讯路宝盒子的合作伙伴,而平安也已经在北京、上海、深圳、南京四个城市推出了各自的车载信息服务产品。安联财险COO宋玄壁认为,倘若UBI产品出现,中国的中小公司必将在新一轮车联网的冲击下变得更加困难。

  根据方正证券保险行业分析员童楠介绍,参考欧美推进UBI险企,如Progressive(美国前进保险)等经验,乐观预计3年左右行业巨头能从中小同业处获取现有自身体量10%左右的优质客户,这意味着车险行业将进一步走向寡头垄断。宋玄壁撰文呼吁:“中小保险公司似乎还远没有意识到未来的险恶,犹在梦中,大家应该早点看清楚这一点,早做准备。”

  此前,以互联网为主题的保险创新层出不穷,但是绝大多数是渠道的创新,或者营销手段的创新。但是在逐步放开定价机制的背景下,在承保、风控、定损、核保阶段,数据库(整车、车型风险、配件、用户驾驶数据)与数据处理分析模型将成为在车险市场化背景下的核心资源。从产品销售开始,到后期的用户数据更新与理赔服务,互联网渠道将真正成为车险产品竞争力的重要因素。

  新金融记者 盛长琳

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